Что такое лимит кредитования?

Лимит кредита – это специальное ограничение, которое предусматривают банки для снижения рисков невозврата заемных средств. Лимит кредита устанавливается банковским учреждением на выдачу займа отдельным клиентам, на кредитный портфель или определенную группу кредитов.

Лимит кредита – это максимальная сумма, которую может получить клиент от банка при оформлении кредитного договора. Лимит кредита может зависеть от нескольких основных параметров:

— наличия обеспечения по займу;
— разницы между доходами и расходами клиента;
— объема предоставленной информации и документов;
— наличия положительной кредитной истории;
— прочих факторов.

что такое лимит кредитованияЛимит кредита, как правило, указывается в абсолютных параметрах, для конкретного вида валюты и с учетом показателей текущей деятельности банковского учреждения.

Лимит кредита для наиболее крупных займов рассматривается отдельно и проходит стадию согласования кредитным комитетом кредитора. Для обычных услуг может устанавливаться фиксированный лимит кредита, который утверждается на определенный период и действует для конкретной группы клиентов.

Виды лимита кредита

Все лимиты кредитов можно условно разделить на несколько основных видов. Различают лимиты на…

— сроки кредитования;
— общий размер займа;
— условия предоставления (погашения) займа;
— кредитование отдельно взятых лиц, к примеру, инсайдеров или держателей акций компании.

что такое лимит кредитования
Кроме этого, лимиты кредитов по степени возобновляемости бывают:

— возобновляемые (револьверные). Особенность таких лимитов в том, что заемщик может пользоваться средствами в течение всего периода действия договора. Ему предоставляется возможность пользоваться кредитными деньгами, возвращать свои долги и снова брать кредит с ограниченным лимитом сколь угодно раз;

— невозобновляемые. Особенность лимитов в том, что предоставляются банком единожды (к примеру, при оформлении стандартного потребительского кредита). Погашение такого займа возможно, как правило, только через банк или специальные терминалы. После полной выплаты долга кредитный договор должен закрываться непосредственно в отделении банка. Из двух видов лимитов (возобновляемого и невозобновляемого) наибольшую популярность получил первый.

Для предприятий кредитные лимиты различаются по способу предоставления средств. Здесь также выделяется два вида:

1. Одни банки устанавливают ограничение, в зависимости от типа и объема предоставляемых услуг. К примеру, кредитор может пойти на открытие кредитной линии, где будут установлены свои лимиты кредитования на определенные виды деятельности – операции с валютой, сделки на денежном рынке, работу с опционами и свопами. В ситуации, когда каждый вид деятельности имеет свои ограничения, может быть введена особая система перераспределения лимитов между различными отделами банка-кредитора. Подобная система позволяет продлевать кредитные сделки даже в том случае, когда у конкретных подразделений банка уже исчерпаны лимиты кредитов.

2. Другие финансовые учреждения устанавливают фиксированные ограничения на выдачу средств одному заемщику. При этом лимит для клиента остается неизменным, вне зависимости от предоставляемой банковской услуги. Одновременно с этим банки устанавливают не только основной кредитный лимит, но и предел его повышения в случае необходимости. Но это возможно только в том случае, если заемщик строго придерживается условий договора, своевременно делает платежи по задолженности и имеет хорошую кредитную историю.

Решение по увеличению лимита может принимать кредитный комитет в случае повышения оборота на расчетном счету, предоставления дополнительного обеспечения или выполнения ряда других условий.

От чего зависит лимит кредита?

что такое лимит кредитованияБольшинство банков при выставлении кредитного лимита ориентируются на следующие показатели:

— кредитную историю клиента (своевременность погашения всех задолженностей, которые имели место до обращения в конкретный банк);

— кредитный рейтинг. Здесь оценивается платежеспособность и уровень ответственности клиента, как плательщика кредита. Данный показатель, как правило, основывается на прошлом параметре — кредитной истории.

Для большинства банков основным критерием при одобрении заявки на предоставление займа и определении лимита кредита является кредитный рейтинг. В дальнейшем берется в учет информация из бюро кредитных историй, которая показывает весь путь взаимоотношений клиента с банковскими учреждениями.

Кредитные лимиты всегда проверяются с доскональной точностью. Банк должен быть уверен, что заемщик способен вносить оговоренную договором сумму, и не выйдет за границу собственной платежеспособности. При несвоевременном погашении долга  возможно начисление максимальной пени, вероятные проблемы с банком и соответствующая запись в кредитной истории.

При определении размера лимита банк уделяет внимание не только финансовому состоянию получателя займа, но и его дальнейшим перспективам по погашению долга. Таким образом, определяются источники погашения займа, общая платежная нагрузка клиента по имеющимся кредитам, ее отношение к текущим доходам и так далее. Анализ платежеспособности клиента производится, как правило, за последние несколько месяцев или год.

При наличии хорошей кредитной истории и высокого рейтинга можно рассчитывать на получение большего кредитного лимита. Кроме этого, для налаживания отношений с банком важно не только не выходить за установленную границу, но и стараться не применять ее по максимуму. Лучше всего – пользоваться своими возможностями, но оставлять небольшой процент лимита кредита на форс-мажорные ситуации.

Многие банки заведомо устанавливают низкие кредитные лимиты, чтобы оценить ответственность нового клиента и его платежеспособность. В дальнейшем при выполнении всех требований банка и своевременном возврате средств можно рассчитывать на повышение кредитного лимита. Если заемщик использует весь кредитный лимит (или выходит за его пределы), несвоевременно расплачивается с долгами и не отвечает на звонки, то его и вовсе могут лишить возможности брать деньги в долг. Кроме этого, он получает негативный отзыв в кредитном рейтинге и теряет возможность получения займов в будущем.

Размер кредитного лимита может меняться, в зависимости от уровня расходов клиента, ежемесячных доходов, уровня занятости и так далее. Если лимит кредита высокий, но из него используются только небольшие суммы или же клиент не пользуется заемными средствами вовсе, то его величина может быть снижена банком по умолчанию. В случае, когда клиент активно пользуется своими кредитными средствами и своевременно расплачивается с долгами, то лимит может быть повышен по согласованию с заемщиком.

что такое лимит кредитованияВсе чаще лимиты кредитов устанавливаются на обычных универсальных картах. При получении «пластика» держатель может заходить в небольшой «минус», ограниченный лимитом. На возврат задолженности дается определенный период, в который не начисляется никаких штрафов и пени (до 50-60 дней). В дальнейшем банк берет проценты на оформленный заем с учетом действующих условий. Сначала кредитный лимит устанавливается на минимальном уровне, но при добросовестном исполнении своих обязательств он может быть повышен.

При определении лимита кредитор опирается на собственную систему расчета, которая, по его мнению, дает результат и позволяет выделить наиболее ответственных или, наоборот, неблагонадежных клиентов.

Способы увеличения лимита кредита

Сегодня есть два основных способа, которые позволяют повысить кредитный лимит по интересующей банковской услуге:

1. Оформить кредит (кредитную карту) с небольшим лимитом, пользоваться ею в течение 6-12 месяцев, своевременно погашать задолженности и активно пользоваться услугой. Если все нормально, то банк сам предложит увеличение кредитного лимита на 20-30% от текущего уровня.

2. Самостоятельно обратиться в банк с заявлением о повышении кредитного лимита. При этом нужно приложить к своему прошению справку о доходах по форме 2-НДФЛ. В случае если до этого имела место задолженность, то она должна быть погашена в полном объеме.

После получения заявки банк анализирует следующие параметры:

— платежеспособность клиента (должна подтверждаться в бумажной форме);
— отсутствие просрочек;
— период использования карты;
— кредитную историю.

Пользователи финансовых услуг часто сталкиваются с понятием кредитного лимита. Обычно этот термин тесно связан с банковской картой. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте, как он устанавливается и изменяется.

Сущность кредитного лимита

Оформляя договор карточного обслуживания, клиент банка получает пластик с определенным ограниченным количеством денежных средств, то есть с кредитным лимитом. Иначе говоря, лимит кредита – это сумма, в рамках которой можно пользоваться карточкой, осуществляя расчетные операции на протяжении периода, указанного в договоре (от года и более). На протяжении этого периода картой пользуются в зависимости от установленной на ней кредитной линии. Существует множество видов линий кредитования, но для физических лиц характерны только два варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности – это выраженное право заемщика использовать денежные средства единожды или многократно в рамках установленного банком срока и лимита.

что такое лимит кредитования

  1. Невозобновляемая (простая) линия кредита – финансирование клиента заемными средствами частями в рамках срока, оговоренного в договоре. Погашение задолженности не увеличивает возможный лимит карты, а, напротив, уменьшает начальную сумму кредита. В итоге пользования кредитом задолженность будет погашена, и кредит закроется.
  2. Возобновляемая линия – кредитование заемщика по мере его необходимости в пределах установленного лимита. При этом клиент может брать часть денежных средств или полностью всю доступную сумму, осуществлять полное или неполное погашение долга, после чего повторно пользоваться деньгами. Данный вид кредитной линии наиболее часто используется для банковских карт, делая их удобными для пользования. Так, если полностью погасить задолженность, то лимит восстановится в полном объеме, а если ежемесячно вносить минимальный платеж, то можно использовать остаток кредита по карте. Свобода операций по карте делает ее универсальным расчетным средством, позволяющим использовать средства в любой момент, когда это необходимо.

Размер кредитного лимита

Главная цель установления кредитного лимита – снижение рисков непогашения задолженности за счет четкого ограничения суммы для каждого клиента. Сегодня банки используют три разновидности лимита: нулевой, минимальный и максимальный.

Нулевой

Данный кредитный лимит означает, что на карте нет заемных средств, то есть их количество равно нулю. Обстоятельств, при которых выпускают такие карты несколько.

  1. Во-первых, личное желание клиента оформить дебетовую карту. Обычно банки стараются навязать больше услуг, чем от них требуется, и выдают вместо дебетовых карт универсальные, но с нулевым лимитом. Так появляется шанс в будущем увеличить указанную сумму заемных средств и получать дополнительную прибыль от ее возможного использования.
  2. Во-вторых, несоответствие требованиям банка. Кредитная карта с нулевым остатком выдается тогда, когда заемщик является неблагонадежным, но финансовая организация хочет заполучить его в качестве нового клиента. Решение банка может быть пересмотрено в одностороннем порядке.

Минимальный

Небольшая сумма заемных средств обычно выдается на начальном этапе сотрудничества с новыми клиентами, а это значит, что кредитный лимит на карте есть, но его размер минимален по сравнению со среднерыночным значением. Помимо новых клиентов, рассчитывать на небольшой кредит могут лица с небольшим опытом работы, невысоким уровнем доходов или с отсутствием кредитного прошлого. Значение минимального лимита варьируется от 1 до 5 тысяч рублей.

Максимальный

Политика установления максимальных денежных пределов карты у всех банков разная, поэтому и суммы, которые может получить заемщик, значительно отличаются. Максимальный лимит зависит от:

  • банка;
  • карточного продукта;
  • данных конкретного клиента.

Например, ограничения суммы по стандартной кредитке в Сбербанке составляют 600 тысяч рублей, а в Альфа Банке — 300 тысяч рублей. Отличие в зависимости от типа карты Сбербанка: стандартная — 600 тысяч рублей, молодежная — 200 тысяч рублей. Данные клиента, его кредитная история, а также личные предпочтения являются последним ограничением в определении размера кредитного лимита.

Определение кредитного лимита

Существует несколько десятков методик расчета минимальной суммы заемных средств, которые могут быть выданы на карту клиента. На практике банки используют в основном три из них:

  1. Установление лимита на уровне минимального значения параметров – возможности заемщика обслуживать займ, финансовое положение и устойчивость клиента, наличие обеспечения с высокой или средней ликвидностью.
  2. Определение суммы кредитной линии в размере 25-35% от среднемесячного оборота денежных средств на счету клиента, открытом в любом другом банке.
  3. Расчет лимита овердрафта как 40-50% от среднемесячного денежного оборота по счету клиента, обслуживаемого в банке-кредиторе.

что такое лимит кредитования

Доступная сумма по карте для каждого заемщика индивидуальна. При расчете ее максимальных значений банки оперируют не только финансовыми показателями, но и глубоким анализом данных клиента: кредитной истории, рейтинга в кредитном бюро, характера и продолжительности закрытых/открытых просрочек и др.

На больший лимит могут рассчитывать те заемщики, которые документально подтвердили свое финансовое положение, а также являются постоянными клиентами банка или участниками зарплатных проектов.

Изменение лимита

Если уже был установлен кредитный лимит, что это значит для заемщика: банк на основании данных клиента принял решение о размере суммы денежных средств, которая, возможно, будет передана в его пользование. На данном этапе изменить размер нельзя, но с помощью некоторых рекомендаций через определенный промежуток времени это можно сделать.

Увеличение или уменьшение размера кредита на карте прерогатива исключительно банка. Процедура изменения лимита происходит на основании заключения аналитической системы, которая мониторит все данные клиента.

Основные важные моменты:

  • характер пользования карты (пассивный, активный);
  • периодичность и суммы поступлений на карточный счет;
  • возможные задержки при погашении задолженности/внесении минимального платежа;
  • предоставление дополнительных документов или справок, подтверждающих финансовую устойчивость заемщика.

На основании перечисленной информации автоматизированная система присваивает клиенту внутрибанковский кредитный рейтинг, основываясь на который осуществляется увеличение или уменьшение карточного лимита. Также возможны варианты закрытия кредитной линии как таковой с требованием полного погашения задолженности. Решение об изменении суммы заемных средств сообщается клиенту в виде сообщения на мобильный телефон или в личный интернет-кабинет.

Увеличение размера кредита по инициативе банка

Существуют типовые условия, выполнение которых влияет на изменение лимита по карте в большую сторону. Основные из них:

  • активное пользование кредиткой на протяжении более полугода;
  • своевременное погашение задолженности/внесение ежемесячного минимального платежа;
  • доступный лимит не является максимальным для данного карточного продукта;
  • положительная кредитная история по договорам, обслуживаемым в банке-эмитенте и других банках.

Если условия соблюдаются, финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы доступных средств на 15—25% от начального значения. В противном случае, лимит может быть уменьшен, оставлен без изменения или «заморожен» до полного погашения задолженности.

Изменение лимита по желанию клиента

Данная формулировка не означает, что заемщик может самостоятельно увеличивать ограничения по карте, это исключительно информирование клиентом банка о желании изменить лимит. Случаи, когда можно написать заявление на новую карту:

что такое лимит кредитования

  1. Если заявка на карточный продукт подавалась без документов по платежеспособности, то предоставление последних может существенно повысить доверие банка.
  2. У клиента значительно увеличился доход, и он может подтвердить этот факт документально.
  3. Заемщик пользуется кредиткой более 6 месяцев, совершая различные платежи (по терминалу, в интернете) и обналичивая деньги в банкомате.
  4. Отсутствие просрочек по любому кредиту независимо от банка-кредитора.
  5. После предыдущего увеличения лимита прошло не менее 6 месяцев.
  6. Клиент успешно закрыл кредит в любом банке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт.

Заявление пишется в свободной форме. К нему прилагаются копии и оригиналы паспорта, ИНН, справки об уровне доходов и другие, необходимые документы.

Пользование картой с кредитным лимитом

Каждый банк самостоятельно определяет условия пользования и обслуживания карты. Оформляя кредитный договор, важно ознакомиться со всеми его положениями, в том числе и с составляющими ежемесячного платежа. Обычно банки пользуются такими видами комиссий, покрывающих:

  1. Обслуживание карты. Оплачивается ежегодно, путем списания нужной суммы с карточного счета. Чем выше класс пластика, тем больше цена его обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч рублей в год. Наравне с ежегодным обслуживанием практикуется ежемесячная плата – 1,5—3% от использованной суммы.
  2. Снятие наличных. Взимается при осуществлении каждой операции. Размер комиссии зависит от политики кредитно-финансового учреждения. Как правило, в сторонних банках плата за обналичивание больше, чем в банке-эмитенте пластика. Комиссия может быть в процентном выражении от суммы снятия или иметь фиксированный размер.
  3. Пользование наличными деньгами. Кроме комиссии за снятие денежных средств, заемщик должен вносить плату за их пользование. Ставка определяется в годовом проценте в расчете за фактическое количество дней пользования.
  4. Штрафы. Если клиент по какой-либо причине не осуществил платеж, он будет вынужден выплатить неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Неустойка бывает фиксированная, например, 500, 1000, 1500 рублей за каждый случай просрочки в расчетную дату или в процентном выражении от суммы текущей задолженности – от 10 до 25%. Пеня насчитывается ежедневно за каждый день просрочки по 0,1—0,5% от суммы долга.

Чтобы контролировать расходные операции, а также состояние баланса, необходимо мониторить данные выписки по кредитке. Документ содержит все операции, совершенные заемщиком за отчетный период. Получить его можно в отделении, где оформлялся договор, по почте или в интернет-кабинете пользователя пластика. Кроме контрольной функции, выписка по карточному счету может стать документальным подтверждением платежеспособности клиента, если он захочет взять кредит в другом финансовом учреждении.

Закрытие кредитного лимита

Ограничения по лимиту не являются завершением договора банковского обслуживания, когда необходимо срочно погашать долг и возвращать карту банку. Проблемы с кредитным лимитом бывают нескольких видов:

что такое лимит кредитования

  1. Временное ограничение доступа к денежным средствам. Например, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа банк может заблокировать операции по карте до поступления денег на счет.
  2. Ограничение сумм денежных операций. Как правило, банки устанавливают максимальные лимиты на обналичивание денег. Это связано с высоким риском данных операций. Ограничения на оплату покупок, работ или услуг обычно отсутствуют. Так, если клиент исчерпал дневной максимум на снятие наличных, его кредитный лимит закрывается до наступления следующих суток.
  3. Ввод ограничений в кризисное время.

Избежать уменьшения или закрытия кредитного лимита можно, если пользоваться пластиковой картой согласно правилам договора, а также своевременно погашать задолженность путем внесения минимального платежа.

Лимит кредитования — это неотъемлемая часть современных экономических сделок и операций. Трудно отыскать такого человека, который не слышал бы, что она собой представляет.

А 90% наших соотечественников, по статистике, хотя бы разово имели дело с этим типом финансовых взаимоотношений.

В данной статье поговорим о лимите кредитования. Что это такое, какие разновидности в себя включает, и с чем вступает во взаимосвязь – изучим в этом материале.

что такое лимит кредитования

Лимит кредитования — это!

Кредитный лимит предполагает размерный показатель, установленный коммерческой структурой, в индивидуальности для каждого клиента. Утверждается этот критерий в тарифах и оговариваемых условиях при составлении договорных отношений между заимодавцем и клиентской стороной.

По сути, это особое ограничение, предусматриваемое банками в целях снижения рисковых факторов невозврата заемных денег. Говоря простым языком, значение предполагает максимум, который может быть выдан в процессе оформления договора кредитования.

Есть несколько ключевых факторов, которые оказывают влияние на текущее состояние:

  • факт присутствия обеспечения;
  • различие между доходной и расходной частью клиента;
  • объем предоставленных данных при подаче заявки;
  • состояние истории;
  • прочие факторы.

Традиционно показатель отображается в абсолютных показателях, причем он привязывается к определенному типу валюты.

Во внимание принимаются и показатели текущей деятельности банка. Для крупнейших займов рассмотрение этого элемента осуществляется отдельно. Обязателен процесс согласования этого критерия с комитентом.

Разновидности займов и ограничителей

Условно все эти составляющие могут иметь классификацию по нескольким категориям и направлениям счета.

  1. Сроки выдачи.
  2. Общие размеры.
  3. Конкретные условия выдачи.
  4. Требования по погашению.

Оформить онлайн-заявку во все учреждения→

По возможности возобновления

В зависимости от степени возобновления, определитель, связанный с ограничением, может разделяться на две разновидности:

  • возобновляемые (револьверные) – предполагают возможность использования средств на протяжении всего периода, в который действует договор;
  • не возобновляемые элементы – банки дают их разово, процесс погашения осуществляется исключительно посредством коммерческого учреждения или специальных терминалов.

Как свидетельствует практическая сторона вопроса, наибольшей популярностью пользуются револьверные ограничения.

По способу выдачи

Что касается организаций, то к их услугам осуществляется градация значений, в зависимости от конкретного способа предоставления денег.

  1. Многие структуры обеспечивают установление границ, исходя из вида и объема услуг, которые предоставляются. Например, кредитор может выступать за открытие линии, предполагающей свои ограничения на определенные направления деятельности (валютные, финансовые сделки, мероприятия с ценными бумагами). Посредством данной системы имеется возможность беспрепятственного продления сделок, даже если средства исчерпаны.
  2. Другая группа фин. заведений осуществляет установление фиксированных границ на предоставление денег. Размер при этом не подлежит никаким изменениям, зависимости от услуги, которая предоставляется, нет. Одновременно с этим банками производится установление предела повышения, если возникнет такая необходимость. Такой исход событий вероятен только в той ситуации, если со стороны заемщика наблюдается следование договорным обстоятельствам, а также хорошая история.

Кредитный лимит может подлежать увеличению, такое решение традиционно принимается комитетом, ответственным за выдачу займов.

Кредитная линия: понятие и суть

В рамках оформления обязательства банк, предлагающий продукт, должен предоставить заем на протяжении определенного времени. Это говорит о том, что происходит открытие соответствующей линии.

Ее срок имеет привязку ко времени, на которое выдается карта. Обычно он составляет 2-4 года. Практика показывает, что функционирование данной линии может растянуться на более продолжительное время, поскольку по окончании срока действия наблюдается выпуск новой карты, сопровождающийся открытием новой линии. Происходит переход всех обязательств на новую карту.

Минимальный платеж

Ограничитель подразумевает выплату минимальной ставки по кредитке. Она представлена деньгами, погашение которых происходит за счет кредита за расчетный период.

Прописывание его происходит в рамках тарифов, а в составе наблюдается основная часть, процентные выплаты, комиссии и штрафные санкции.

Если вы нуждаетесь в получении информации, связанной с суммой аннуитета и крайним сроком, в который он должен быть уплачен, сделать это можно в счете-выписке, который создается структурой по окончании каждого расчетного периода. Аналогичные сведения могут быть получены в интернете, мобильном приложении или на горячей линии.

Если пренебречь фактом обязательства выплаты минимального платежа, можно нарваться на внушительные штрафные санкции, выписываемые банковской организацией. В частности, в данной ситуации речь идет о повышении пени, неустойках и прочих взысканий (они касаются уменьшения кредитного ограничения).

Иногда есть вероятность того, что дальнейший процесс будет приостановлен. Отсюда напрашивается вывод, что лучше всего завершать выплаты в срок.

Итак, лимит кредитования – это важная и серьезная составляющая, требующая особого подхода. Будет замечательно, если платеж по карте будет выше, нежели минимальный обязательный взнос, а также, если он погасит всю стоимость обязательства.

Кредитором, в свою очередь, из суммы для погашения, произойдет погашение пени и неустоек, а после этого – закрытие комиссий и процентных выплат. Только в последнюю очередь происходит полноценное погашение основной долговой части.

На что еще обратить внимание?!

Лимит кредитования выступает в качестве основополагающего условия, принимаемого во внимание в процессе предоставления ссуды. Наблюдается его обязательная привязка к критериям работы коммерческого учреждения.

Если детально изучить формулировку этого параметра, то несложно догадаться, что он включает в себя 2 взаимно связанных критерия.

  1. Границы предельного значения по всем видам займов. Надежными банковскими организациями традиционно устанавливается 2 границы по каждому направлению деятельности – это максимальная и минимальная сумма. Например, если рассматривать потребительские займы, то обязательство без обеспечения имеет в Сбербанке следующие ставки:
  • максимум 1 500 000 рублей;
  • минимум – 15 тыс. и 45 тыс.
  1. Максимальная сумма для заемщика – это предельная величина ссуды, которая будет присвоена и установлена конкретным заемщиком, исходя из факта платежеспособности. Но здесь есть свои пределы, заключающиеся в утвержденных договором границах. Полный размер не может быть за гранью, то есть может быть равен ей или составлять меньшую величину.

Лимит кредита – это особая составляющая, требующая тщательного и детального подхода к процессу изучения.

Примеры расчетных действий

Чтобы полностью разобраться в этой ситуации, стоит заняться рассмотрением подробного примера при определенных параметрах, выдвигаемых Сбербанком:

  • минимально выдаваемый заем – 15 000 р., а для столицы – 45 тыс. р.;
  • максимум, как уже говорилось, 1,5 млн.;
  • средний уровень ЗП в стране – 40 тыс. р.;
  • период пользования – 5 лет;
  • общая ставка – 21,5%.

Лимит кредитования для каждого отдельно взятого клиента просчитывается с помощью специального калькулятора. Если использовать его и применить приведенные параметры, то сумма составит 564 367,48 р., а это намного меньше, нежели максимальный показатель.

Если рассматривать позиции общего закона от 1990 г., связанного с размерами, то при составлении договора учитывается несколько моментов:

  • за учреждением обязательно сохранено обязательство указания полной стоимости обязательства, которую получает клиент – физическое лицо, а также обязательным является указание перечня и платежных направлений при пренебрежении общими условиями, прописанными в договоре;
  • расчет полной стоимости производится организацией, а затем доводится до заемщика в рамках порядка, который устанавливается Банком России, данное положение нашло детальное отражение в 30-й ст. ч. 12.

Исходя из вышеописанных сведений, можно сделать вывод, что изучаемый ограничивающий критерий представлен предельной суммой, которая может быть получена на основании финансового положения и нормативов, действующих в банковской организации.

Формула расчета

Для того чтобы составить единую величину расчета и принять ее к сведению, не существует конкретной методики и общей формулы. Каждая банковская структура реализует порядок расчетных действий самостоятельно.

В классическом представлении этот параметр может быть представлен в одном простом равенстве:

ЛК = минимум (ОБ, ВО, ФП, МВЛ).

ЛК – сумма;

ОБ – обеспеченность ликвидностью;

ВО – возможность проведения обслуживания;

ФП – положение финансового характера;

МВЛ – максимально возможная величина к выдаче.

На практике показатель именуется своеобразным ограничителем сделки, который связан с рисками. Именно в связи с рискованностью возникает нужда в обеспечении рискового управления.

Поэтому процесс установления определенного тела будет иметь зависимость от возможности доказательства клиентом его платежеспособности.

Воспользоваться калькулятором→

Итак, заем имеет свои ограничения, а поэтому на него налагаются строгие требования со стороны заимодавца. Это нормальная практика, мотивирующая клиентов овладевать достойной кредитной историей, а банки – создавать новые программы и возможности.

Общих возможностей расчетных операций при поиске не существует, поэтому каждая структура создает свои критерии, на основании которых определяются те или иные значения.

Кредитный лимит – один из ключевых терминов, используемых в сфере кредитования. Им обозначается сумма, подлежащая выдаче заемщику в долг под установленный процент. Он показывает, сколько наличных денег вам могут предоставить, или сколько переведут на счет кредитной карты. Размер кредитного лимита устанавливает сам кредитор на основе информации о доходах клиента и сроках займа.

Расчет кредитного лимита

Определение суммы, которую может получить заемщик, производится с учетом сведений о его платежеспособности. Банк анализирует предоставленные данные, чтобы рассчитать максимально доступную величину кредита. Предполагаемый размер займа вместе с годовыми процентами делится на срок кредитования. Полученный результат сопоставляют с ежемесячной зарплатой клиента. Если величина составляет более 40% от размера дохода, то кредитный лимит снижают.

Но его можно увеличить за счет дополнительного обеспечения (залог или участие поручителя). Так, при определении лимита по ипотеке банк учитывает не только заработок человека, но и стоимость приобретаемого имущества, которое используется как залог. Сумма обычно устанавливается в пределах 20-30% этой стоимости. При расчете лимита по карте кредитор, в основном опирается только на размер зарплаты за 3-5 мес. и статус запрашиваемой кредитки.

Виды и принципы действия лимита

Различают возобновляемый и невозобновляемый лимит. В отношении потребительских займов действуют невозобновляемые лимиты. Ограничение по сумме устанавливается один раз. Заемщик обязан полностью выплатить долг и закрыть кредит.

Возобновляемые лимиты относятся к кредитным картам. Владелец кредитки может пользоваться денежными средствами в рамках лимита до тех пор, пока не исчерпает их. При каждом пополнении счета он снова возобновляется. Но этот принцип может быть нарушен при несоблюдении условий кредитования, например, пропуске платежа.

Размер кредита может быть пересмотрен в том случае, если возникли новые обстоятельства. Когда клиент нарушает один или несколько пунктов договора, лимит уменьшают, а пересчитывают его в сторону увеличения, если платежеспособность должника увеличивается, он предоставляет обеспечение, максимум документов при оформлении, имеет хорошую кредитную историю.

Влияние лимита на кредитные отношения с другими банками

Величина кредитного лимита интересует всех кредиторов, за помощью которых вы обращаетесь. Банк обязательно изучит данные о вашем кредитном прошлом. Наличие большой суммы и информации о своевременном погашении долга будет плюсом при оценке заемщика. Если есть много открытых кредитов, в том числе с возобновляемым лимитом, то это насторожит кредитора. При расчете доступной величины заемных средств будут учтены не только доходы и обеспечение, но и долги по действующим займам.

( оценок, среднее: из 5)

Вас также может заинтересовать:

Post Views: 1 778

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *