Можно переоформить ипотеку на другого человека

Переоформление ипотеки на другого человека обычно требуется при возникновении обстоятельств, связанных с невозможностью тянуть финансовое бремя: болезнь, переезд, развод и пр. Рассмотрим условия, когда возможно переоформление, а также нюансы этапов процедуры.

можно переоформить ипотеку на другого человека

Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека

Возможность перевода жилищного кредита на другого человека закреплена на законодательном уровне. Согласно ст. 391, п.2 ГКРФ заемщик может перевести долг на другого человека, если кредитор дает на это согласие. О допустимости этой процедуры говорится и в ФЗ№102 «Об ипотеке», гл. 6:

  1. Залоговое имущество может быть отчуждено заемщиком другому лицу, но только с согласия залогодержателя (банка).
  2. Отчуждение допустимо в том случае, если такая возможность предусмотрена в закладной.
  3. Лицо, которое приобрело заложенное имущество по договору ипотеки в результате отчуждения, становится залогодателем, а значит наделяется теми же правами и обязанностями, что и прошлый должник.

Самый доступный способ переоформить ипотеку на другого человека – это перевод остатка долга по кредитному договору и одновременная продажа недвижимости с одобрения банка.

Следует учесть, что на практике банки не всегда охотно идут на эту процедуру. Для кредитора перевод долга на другое лицо не имеет никакой финансовой выгоды, а наоборот, только прибавляет хлопот и увеличивает риски. Тем не менее, если у заемщика есть веские основания для осуществления этой процедуры и подходящий человек, который возьмет на себя обязательства, то добиться переоформления вполне реально.

Необходимые условия и порядок переоформления

Чтобы передать долговые обязательства, нужно соблюсти ряд условий:

  • получить положительный ответ от банка;
  • найти нового залогодателя, который согласен взять на себя кредитные обязательства;
  • желательно иметь веские основания для совершения процедуры (болезнь, переезд, развод, резкое снижение заработной платы и пр.).

Важно! Банк даст согласие на процедуру только в том случае, если новый залогодатель будет соответствовать основным требованиям: платежеспособность, хорошая кредитная история, отсутствие долгов и судимости, российское гражданство (в большинстве случаев).

Схема переоформления ипотечного кредита выглядит так:

  1. Заемщик и лицо, на которое он собирается переоформить договор, обращаются в банк с целью получения разрешения на процедуру. Если банк дал предварительное согласие, то «преемнику» заемщика нужно собрать полный пакет бумаг, необходимый для ипотеки: паспорт, справку о зарплате, документы о семейном положении, трудовую книжку и пр.
  2. Если банк одобрит кандидатуру «преемника», то с ним заключается договор на сумму, равную остатку задолженности по ипотеке. Полученные деньги впоследствии направляются на оплату имеющегося долга. Прежний заемщик подает заявление на досрочное погашение кредита.
  3. В результате прежний заемщик закрывает кредитный договор, а его «преемник» становится новым кредитополучателем.
  4. Далее бывшему заемщику и его «преемнику» остается заключить договор купли-продажи, переоформить закладную и зарегистрировать право собственности.

Получается, что новый заемщик берет кредит для погашения остатка задолженности старого заемщика и после урегулирования юридических и финансовых вопросов становится новым собственником недвижимости.

Рекомендации заемщикам

При невозможности выплачивать долг процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю и не допустить просрочек. Однако есть в переоформлении и минусы:

  1. Дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, госпошлина.
  2. Длительность процесса. Переоформление может длится столько же, сколько и оформление обычной ипотеки – от недели до нескольких месяцев.
  3. Существует риск отказа банка.

Несмотря на все нюансы, передача долга другому лицу с дальнейшей продажей предмета залога – иногда единственный способ снять с себя долговые обязательства по ипотеке.

Процесс переоформления может пройти быстро и без длительных проверок, если «преемником» заемщика является его супруг или супруга. Например, если жилищный кредит был получен на мужа, то жена автоматически становится созаемщиком и несет такие же обязательства по выплате. После развода жена с согласия банка и мужа может стать основным заемщиком.

Схема замены должника в этом случае будет простой: потребуется просто сменить титульного заемщика, а субсидиарную ответственность в договоре заменить на индивидуальную. После этих манипуляций бывшим супругам остается только переписать квартиру на нового собственника.

Упрощенная схема переоформления также возможна, если созаемщиками выступали родственники. Основной кредитополучатель с разрешения банка может исключить себя из сделки и, получив согласие члена семьи, переоформить на него договор.

Важно! Процесс перерегистрации может занять более 1 месяца. В течение этого времени прежнему заемщику придется продолжать вносить платежи. Только после подписания всех бумаг обязательства по выплате займа с него снимаются.

Таким образом, процедура переоформления требует участия и согласия всех лиц: банка, заемщика и того, кто собирается брать на себя обязательства. «Преемником» заемщика может стать любое лицо, подходящее под требования банка.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 25.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Наши читатели спрашивают, есть ли возможность и как переоформить ипотеку на квартиру или дом на другого человека. Для некоторых такая процедура является единственным выходом в трудной жизненной ситуации, ведь жилищный кредит оформляется на многие годы, за это время может произойти немало перемен (развод, увольнение, потеря высокого дохода, переезд, рождение детей и др.).

Переоформление жилищного заема на другое лицо невыгодно для банка, но он идет навстречу, если процедура не предполагает никаких препятствий и является единственным способом сохранить заем. Случаи смены кредитополучателя довольно редки, обычно на такой шаг идут крупные кредиторы, такие как Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24.

К особым случаям относится, например, развод, когда один из супругов не имеет возможности платить по задолженности, а второй хочет и может продолжать выплачивать самостоятельно. Подробнее о том, как делится ипотека при разводе супругов, имеющих или не имеющих совместных детей, читайте здесь.

Или когда родственники желают платить по кредиту человека, который получил инвалидность. Каждая ситуация рассматривается индивидуально. Но невозможно переоформить заем с одного человека на другого, если первому вдруг просто надоело платить.

Чтобы кредитно-финансовая организация согласилась на процедуру переоформления, нужно при обращении в нее указать действительно вескую причину. Банк будет принимать решение, опираясь на ваши жизненные обстоятельства, а также примет во внимание, соответствует ли потенциальный клиент условиям кредитования (имеет достаточный доход, положительную кредитную историю, не судим, располагает к доверию, платежеспособен и пр.). Банк будет заключать новый договор с новым лицом, то есть, вся процедура ипотеки буде произведена с самого начала. Больше информации о получении жилья за счет кредитных средств вы получите из этого обзора.

Оформление ипотеки на новое лицо возможно:

  • в случае замены залога,
  • перевода денежных средств на другого заемщика,
  • изменения срока кредитования.

Будущий заемщик должен предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал)
  • Копия трудовой книжки
  • Справка о заработной плате, заверенная у нотариуса, за последние 6 месяцев. Сегодня также существует возможность взять жилищный кредит без подтверждения своего официального дохода или при очень маленькой заработной плате, подробнее читайте здесь.
  • Анкета-заявка. Она может быть подана и онлайн, например, такую возможность предоставляет Сбербанк, об этом можно почитать в данной статье.
  • Заявление о снятии кредитных обязательств с действующего клиента и возложении их на иного человека.

Пакет документов может различаться в зависимости от банка, поэтому перед подачей у кредитного агента следует узнать точный перечень.

Данная сделка в банке представляет собой процедуру купли-продажи недвижимости после получения одобрения ссуды новому заемщику. Новой суммой кредита становится невыплаченный предыдущим клиентом остаток, а об остальных, уже выплаченных, средствах бывший и новый хозяин договариваются самостоятельно.

Процесс принятия решения может затянуться на неделю-месяц. До момента вступления в права будущего владельца ответственным за кредит остается прежний хозяин квартиры.

Пока банк принимает решение, обоим, и продавцу, и покупателю, нужно быть очень дисциплинированными, чтобы не получить отказ. О том, как еще повысить шансы на одобрение по заявке, вы узнаете по этой ссылке.

Если вы не знаете, как правильно на другого человека переоформить действующую ипотеку, то обратитесь за консультацией к банковскому работнику, а затем к специалисту – ипотечному брокеру.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Ипотека – это вид долгосрочного финансирования.

С течением времени выполнение условий договора может стать обременительны для заемщика, либо возникнут другие обстоятельства, принуждающие задуматься о смене кредитора или о переоформлении объекта на другое лицо.

В любом случае заемщик и банк действуют в правовом поле, руководствуются рамками действующего законодательства и условиями заключенного договора.

Законодательство

Регулирование взаимоотношений заемщика и кредитора осуществляется в соответствии с нормами Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации, Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке» № 102, другими нормативными актами.

В соответствии со статьей 10 ФЗ № 102 договор подлежит обязательной государственной регистрации.

Причины

Основным условием, при котором процедура переоформления ипотечного договора на другое лицо проходит без осложнений, является согласие банка – залогодержателя.

Независимо от причин, по которым заемщик желает передать обязательства по кредиту другому лицу:

  • переоформление производится в установленном порядке;
  • расходы на оплату нотариальных и прочих расходов берет на себя инициатор.

Тем не менее, существуют причины, при которых кредитор идет на уступки заемщику. При этом банк рассматривает только такие обстоятельства, при которых он не потеряет свои средства.

Существует несколько основных причин, при которых переоформляется договор, а именно:

  • производится замена залога;
  • обязательства по погашению долга принимает другое лицо;
  • изменяется срок кредитования;
  • один из заемщиков выходит из общего числа.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека в иных случаях, необходимо выяснять в конкретном банке, но исходя из практики, финансовые учреждения предлагают готовые схемы для решения проблем.

Ухудшение материального положения

Учитывая, что ипотека выдается на длительный период, банки предусматривают возможность ухудшения материального состояния клиента.

В случае возникновения такой ситуации обычно предлагают:

  • рефинансировать кредит;
  • продлить срок договора и прочее.

Если заемщик предлагает передать свои обязательства другому лицу, финансовое учреждение может пойти на такой шаг, но при этом проведет тщательную проверку платежеспособности потенциального клиента.

Переход в другой банк

В условиях конкурентной среды банки пытаются завоевать надежных клиентов, тем более таких, которые приносят им прибыль, используя ипотечные кредиты.

Как следствие, для заемщиков предлагают более лояльные условия, низкий процент и прочее.

Для осуществления такой операции не требуется согласие банка, в котором оформлена действующая ипотека.

Необходимо:

  • заключить договор с новым финансовым учреждением;
  • получить деньги;
  • погасить задолженность перед старым кредитором.

При этой операции следует учитывать комиссии, штрафы за досрочное погашение кредита, если они предусматривались договором и прочие нюансы.

Изменение семейного статуса

При разводе часто возникает ситуация, при которой раздел имущества ставит перед бывшими супругами вопрос, как переоформить ипотечный договор, по которому ранее один был заемщиком, а второй поручителем.

Особенно эта тема актуальна, если недвижимость переходит во владение одного супруга, а обязательства по ипотеке лежат на другом.

В таком случае по предоставленным документам о разводе и справках подтверждающих платежеспособность лица, на которого переоформляется кредит, банк может принять положительное решение.

Сама процедура не является для финансового учреждения обременительной и будет носить формальный характер.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Перекредитование, а именно так называется процесс, к которому прибегают стороны при возникновении обстоятельств, которые мешают выполнению обязательств со стороны заемщика.

Переоформление на другое лицо возможно при согласии банка, если:

  • новый заемщик платежеспособен;
  • предоставлен дополнительный залог;
  • из общего договора выходит один из участников.

Каждая коммерческая финансовая организация (банк) самостоятельно определяет условия и правила переоформления ипотечного кредита.

В Сбербанке

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке?

Организация предлагает программу рефинансирования и не относится лояльно к переоформлению ипотечного кредита на другое лицо.

Но при этом никто не мешает клиенту взять заем в другом банке на другого гражданина и погасить свой кредит в Сбербанке.

В рамках реструктуризации сберегательное государственное учреждение предлагает перекредитацию на срок до 10 лет под 15% годовых. Отсутствие счета в банке увеличивает сумму вознаграждения на 0,5%.

В ВТБ

Банк переоформляет договора ипотеки, заключенные с другими банками, и предоставляет наиболее выгодные условия.

Рефинансирование кредита на жилье подразумевает:

  • срок кредитования – 50 лет;
  • сумма от 500 тысяч до 75 миллионов рублей;
  • ставка по кредиту не превышает действующую в банке на момент оформления и при условии заключения договора страхования;
  • после оформления и передачи прав ставка на строящиеся квартиры и вторичную недвижимость устанавливается в размере 12,95%, а при нецелевом использовании автоматически изменяется на 16,5%;
  • комиссия за выдачу составляет от 2 до 4 тысяч рублей, что оформляется в виде аренды банковской ячейки.

Порядок действий

Для оформления рефинансирования или переоформления кредита на другое лицо в банк необходимо принести перечень документов.

Каждое учреждение может требовать дополнительные сведения и проводить проверку платежеспособности заинтересованных лиц.

Переоформление начинается с подачи в банк заявления с указанием причин переоформления и выбранной схемы.

В случае оформления кредита в другом банке, в банке-держателе залога, после погашения кредита необходимо:

  • получить документ, удостоверяющий выполнение обязательств;
  • потребовать от банка уведомление регистратору о снятии ареста на недвижимость;
  • после оформления процедуры у регистратора передать новый ипотечный договор для оформления.

Документы

Для рефинансирования требуется:

  • заявление и анкета (с указанием программы и выбором системы погашения кредита);
  • удостоверение личности всех заинтересованных лиц (заемщик, поручитель, созаемщик);
  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • документы о фактических доходах.

Здесь можно скачать образец заявления о рефинансировании ипотечного кредита.

Заявка рассматривается банком в течение 5-7 рабочих дней при наличии всех необходимых документов.

Программы переоформления кредитов открыты в большинстве банков Российской Федерации и подразумевают:

  • участие граждан, достигших 21 года:
  • наличие беспрерывного рабочего стажа в течение последнего полугодия.

Ограничения действуют на лиц, которые достигнут пенсионного возраста ранее, чем окончится срок действия ипотечного договора.

На видео о переоформлении ипотечного кредита

можно переоформить ипотеку на другого человекаИпотечный договор заключается на длительное время. В этот период может произойти в жизни заемщика многое, что вызовет необходимость избавиться от ипотеки. Чаще всего в ипотечной практике встречаются случаи продажи ипотечной квартиры. Данный механизм отлажен до мелочей, поэтому ни у покупателя, ни у продавца не возникает вопросов.

Правда, на сделку нужно получить согласие банка, а оно дается только при обоснованной причине со стороны заемщика. Кроме продажи ипотечной квартиры есть также возможность переоформить ипотеку на другое лицо. Такая практика встречается довольно редко. Банки неохотно ее используют, хотя в арсенале имеется подобная возможность. Дело в том, что от такой сделки кредитор ничего не выигрывает, хотя затраты сил и ресурсов на проведение операции будут большие. Рассмотрим, что такое переоформление ипотеки на другое лицо, в каких случаях допускается такая процедура?

Переоформление ипотеки на другое лицо.

Это означает передачу обязанностей по выплате ипотеки от одного лица другому. В данной процедуре нет ничего сложного, однако, она не несет никакой выгоды для банка. Чтобы запустить такую сделку, клиент должен обосновать причины и привести веские аргументы. Если дело связано с платежеспособностью, то банки предлагают услуги по рефинансированию или реструктуризации, чтобы сохранить все как есть и не тратить усилия и средства. Но если переоформление договора на другое лицо является практически единственным способом вернуть кредитные деньги, то банк готов пойти на смену заемщика.

можно переоформить ипотеку на другого человекаВ российской кредитной практике случаи смены заемщика встречаются редко, но они все же есть. Крупные учреждения (ВТБ 24, Сбербанк) проводили такие процедуры уже не раз. Независимо от причин, по которым заемщик передает свои обязательства третьему лицу, переоформление поводится только по установленным правилам, и все расходы инициатор берет на себя. Перед проведением сделки банк проводит полный анализ платежеспособности нового заемщика и только после этого выносит решение.

Причины переоформления ипотеки на другого человека.

  • Потеря трудоспособности. В данном случае, когда клиент не в силах исполнять свои обязательства по кредиту, он может их передать другому лицу. Чаще всего здесь проводится сделка продажи ипотечной квартиры. Она проще, чем заниматься переоформлением ипотеки. Если стороны по каким-то причинам не могут или не хотят ее проводить, то они согласовывают с банком процедуру переоформления самого займа. Если в первом случае покупатель и продавец должны сами побегать с оформлением документов, а от банка только требуется согласие, то во втором случае всеми хлопотами должен заниматься банк, которому придется оценивать нового клиента, оценить заново залог и т.д.
  • Переезд. Иногда клиенты, оформив ипотеку, решают уехать жить в другую страну. Поскольку с наличие такого долга возникают сложности с оформлением документов, то решается вопрос о переоформлении ипотеки. Например, девушка с ипотекой вышла замуж за иностранца и решила переоформить кредит на брата/сестру/родителей с передачей им всех прав собственности на недвижимость. Данный аргумент является серьезным для банка, которому не нужны проблемы с погашением долга – проще пойти на уступку и переоформить кредит.
  • Развод. Эта ситуация часто встречающаяся. Супруги после заключения брака оформляют жилье в ипотеку и становятся созаемщиками. По статистике, ипотечный срок дольше среднего срока совместного проживания, поэтому также возникает необходимость переоформить кредит на одного из супругов. В идеальном случае это делается по обоюдному согласию, но чаще всего по суду. На основании судебного решения банк не вправе отказать в переоформлении ипотеки. Здесь процесс довольно простой – один из созаемщиков вычеркивается из договора, а второй остается, однако, это будет при условии, то оставшийся заемщик полностью соответствует требованиям по платежеспособности.

Таким образом, причин для переоформления ипотеки может быть несколько. Процедура будет проводиться банком только при условии, что новый заемщик отвечает требованиям, или имеется дополнительный залог, или из договора выходит участник (созаемщик). Каждый банк имеет свои требования и правила оформления подобной сделки, поэтому все тонкости лучше уточнять «на месте».

можно переоформить ипотеку на другого человека

Процесс переоформления ипотеки.

  • Подача заявления на сделку с указанием причин и приложением документальных доказательств.
  • Получение письменного согласия банка на сделку.
  • Представление пакета документов (как от текущего, так и будущего заемщика): паспорт, трудовая книжка, справки о доходах, анкеты, заявления просьбой о передаче обязательств.
  • При положительном ответе, договор заключается на оставшуюся сумму долга. Все вопросы, касаемые уже выплаченных денег, решаются без участия банка.
  • Процедура оформления займет от пары дней до месяца. До того, как новый клиент вступит в свои права, все обязательства по-прежнему числятся на старом заемщике. В случае их неисполнения, банк может отказать в сделке.

Стоит отметить, что данный процесс еще до конца не отлажен банками, поэтому имеет ряд тонкостей. Это связано с ситуацией, почему клиент решил переоформить ипотеку. Рисковать в одиночку здесь не стоит, и лучше обратиться к опытному юристу, который расскажет обо всех тонкостях сделки.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *